Il est essentiel de comprendre les critères financiers qui entrent en jeu lorsque vous envisagez d’acheter une maison ou un appartement. Ces facteurs, allant de la capacité d’emprunt au taux d’endettement, en passant par les revenus pris en compte et le saut de charges, sont essentiels pour déterminer si vous êtes éligible à un prêt immobilier. Afin de vous aider à mieux comprendre votre situation, cet article examine en détail ces critères financiers.
La capacité d’emprunt est un indicateur clé pour la capacité d’emprunt.
Lors de la demande de prêt immobilier, la capacité d’emprunt est un facteur crucial. En fonction de votre situation financière, elle détermine le montant maximum que vous pouvez emprunter. Pour déterminer votre capacité d’emprunt, plusieurs facteurs sont pris en compte :
Les revenus totaux, qu’ils soient constants ou fluctuants.
charges mensuelles, y compris les dépenses courantes et autres crédits en cours
L’apport personnel est la somme d’argent que vous avez épargnée pour financer une partie de votre projet immobilier.
Par exemple, si vous souhaitez emprunter 250 000 € à un taux d’endettement inférieur à 35 %, le salaire minimum sur 20 ans est de 4 000 €. Il en est de même pour un prêt de 300 000 € qui n’excède pas le taux d’endettement, le salaire minimum sur 20 ans est de 5 000 €.
Le taux d’endettement est une limite significative.
Lors de votre demande de prêt immobilier, une limite importante à ne pas dépasser est le taux d’endettement. Il représente généralement 35 % de vos revenus mensuels nets. Votre capacité à rembourser un prêt sans compromettre vos finances personnelles est déterminée par ce taux d’endettement.
Vous pouvez mieux comprendre ce concept en examinant un exemple concret. Imaginons que vous empruntiez 350 000 euros et que vous remboursiez 1 500 euros par mois. Le calcul se fait comme suit si votre revenu mensuel est de 5 000 euros :
Le taux d’endettement est égal à (1 500 divisé par 5 000) x 100 = (1 500 divisé par 5 000) x 100 = 0,3 x 100 = 30 %.
Le taux d’endettement dans cet exemple est de 30 %, ce qui est inférieur au seuil maximal de 35 %. En conséquence, cet emprunt est théoriquement envisageable.
Les bénéfices pris en compte pour le calcul
Les banques évaluent votre capacité à emprunter en tenant compte de divers types de revenus, qui varient en fonction de votre situation professionnelle. Les revenus sont généralement pris en compte de la manière suivante :
Les banques prennent en compte tous les salaires des employés en CDI, en accordant une attention particulière aux primes qui sont souvent calculées sur une moyenne.
Les employés en contrats courts, intérimaires, contractuels de la fonction publique ou intermittents subissent une réduction de leurs revenus sur une période moyenne de trois ans, ce qui peut entraîner des pénalités en cas d’absence d’activité.
Les fonctionnaires ont la possibilité de voir la totalité de leurs traitements, y compris les primes calculées sur une moyenne, prises en compte.
Les banques utilisent une moyenne des revenus des trois dernières années pour les micro-entrepreneurs, chefs d’entreprise et travailleurs indépendants. Cependant, le calcul ne prend généralement pas en compte certaines indemnités chômage, aides ou pensions alimentaires.
Analyse du système de saut de charge
Le saut de charges est un autre aspect crucial pour les banques. C’est la différence entre le loyer que vous payez actuellement et les mensualités futures du prêt. Si vous bénéficiez d’un logement gratuit, il est préférable d’avoir un écart faible entre ces deux montants, et il est essentiel d’avoir une épargne importante.
Exemples de salaire minimum nécessaire pour un prêt de 350 000 €
Le salaire minimum requis sera également affecté par la durée du prêt que vous envisagez. Quelques exemples de salaires mensuels minimums pour différents horizons de prêt sont fournis ci-dessous :
10 années : 8 333 €
15 ans : 555 €
20 ans : 4 166€
25 ans : un montant de 2 857 euros
Dans ces calculs, il est crucial de tenir compte du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), car il an un impact sur les résultats. Le revenu minimum requis pour un prêt de 350 000 euros sur 15 ans avec un taux d’intérêt de 1,4 % et une assurance de 0,34 % est de 6 445 euros.
Chaque futur propriétaire doit comprendre les exigences financières pour obtenir un prêt immobilier. Consultez un conseiller financier ou bancaire pour obtenir des informations adaptées à votre situation. Prenez le temps d’évaluer vos finances et de comprendre ces critères afin de vous assurer que votre projet immobilier se déroule en toute tranquillité. N’oubliez pas que vous pouvez également anticiper vos besoins financiers en utilisant des outils de simulation en ligne.
